今期澳门三肖三码开一码_专题｜聚焦新技术应用，打造数字化新引擎

文 / 中国银行海南省分行信息科技部

1.基于隐私计算的金融数据产品建设思路。以数字化驱动生产生活和治理方式变革，全面提升数字化银行建设的整体性、系统性、协同性，促进技术和业务深度融合，是未来几年银行数字化转型的重要目标，中国银行海南省分行在总行和中银金科的指导下，推出的《基于隐私计算的金融数据产品全流程服务方案》获得海南省大数据管理局“赛道机制”活动优质项目方案奖。该方案依托智慧海南建设，对接使用海南省大数据管理局社保、公积金等外部政务数据，在数据“可用不可见”的基础上，将相关数据应用于“中银E贷”和中银消费“好客贷”业务场景，丰富现有风控模型数据维度，提升模型预测精度，使全省范围内公积金缴存、社保缴纳职工成为我行个人消费贷款的目标客群，实现“一点接入、覆盖全省”，推动了个人消费贷款加快发展。同时，践行总行行司联动发展战略，实现客户资源共享、客户分层维护，助力集团消费金融业务提质增效。

2.隐私计算平台设计理念。多方安全隐私计算平台是数据基础设施，可用于打破数据孤岛，解决外部数据缺乏的痛点，进一步发挥数据要素价值，推动业务高质量发展，是在保护各参与方数据安全性的前提下，将多方数据联合建模和统计的计算平台。

多方安全隐私计算平台共分为三大部分组成，安全接口、安全计算引擎和数据资源，平台支持处理多种形式的数据，基于基础运算组件，以可编安排算法工作流的形式，提供隐私查询、多方安全计算、联合安全建模、多方安全匹配的安全计算引擎，最终对外提供安全接口。

在满足政务数据“可用不可见”的基础下接入大数据管理局的公积金、社保等数据，基于多方安全隐私计算平台服务消费金融场景开发关于客户（公积金客群、社保客群）行为表现模型和资质评价模型的综合打分的风控模型，并通过联邦建模等技术生成公积金、社保等报文上传至分行CSPA系统。丰富现有风控模型的数据维度，提升模型的预测精度，为我行“中银E贷”和“好客贷”产品扩大获客来源并降低其坏账率。

在海南省大数据管理局与中国银行海南省分行搭建分行多方安全隐私计算平台（见图），将海南大数据管理局的公共数据资源接入到分行内，服务分行消费金融场景，是个人消费贷款扩大获客来源、丰富授信决策依据的有效手段，对消费金融业务拓客群、上规模具有显著的提升作用。

图  多方安全隐私计算平台

1.加快发展物联网和数字经济，响应政府“扶贫惠农发放贷款，助力乡村建设”要求。党的二十大报告指出，要坚持把发展经济的着力点放在实体经济上，同时强调要加快发展物联网和数字经济，促进数字经济和实体经济的深度融合。国务院关于印发“十四五”推进农业农村现代化规划的通知。文中指出发挥新型农业经营主体对小农户的带动作用，健全农业专业化社会化服务体系，构建支持和服务小农户发展的政策体系。“十四五”开局后，国家鼓励开展“活畜禽抵押贷款业务”的政策频出，市场蓝海前景辽阔。

中国银行海南省分行响应政府“扶贫惠农发放贷款，助力乡村建设”要求，欲全面推广发展活畜贷业务，但因贷款的资产为生物活体，我行对此无法实时掌握数量和活体状态，也就无法对资产进行资管，抵押风险高等。建立惠畜贷智慧畜牧监管平台可以有效地实现对客户活体养殖的实时监管，确保贷款资金“放得出、管得住、能收回、见成效”。强化科技引领，建立银行、运营商和畜牧农户的多方联动，深度挖掘农村农民生物资产价值，助力农业金融，响应国务院关于印发“十四五”推进农业农村现代化规划的通知。

2.基于物联网、人工智能、大数据打造智慧畜牧监管平台设计理念。运用物联网技术，在养殖企业授权前提下，采用蓝牙耳标、网关等设备，实时采集活畜生物信息、运动信息、地理位置等数据，为银行动态评估活畜生命体征、活体位置等养殖情况和对活畜抵押物实时监测提供数据支撑。

运用人工智能技术，根据活畜的运动信息，基于时序数据模型和算法，对超出阈值时间内未有运动信息的情况及时告警，通知管理人员查看，及时排查抵押物减值情况。根据活畜的地理位置配置模型，对超出圈定的地理位置情况发送告警，通知管理人员及时检查，防止抵押物流失。

运用大数据技术，在养殖企业授权前提下，对养殖企业的行内历史交易信息和来源合法合规的养殖企业基本信息、养殖情况信息、抵押物信息和抵押物实时监测情况等进行数据分析和处理，有效识别活畜抵押融资风险，提升银行风险管理能力。

通过物联网、人工智能、大数据等技术，构建智慧畜牧服务平台，提供活体生命体征异常监测预警、资产流失预警分析、活体位置查询等功能，有效解决传统活畜抵押方式存在的贷后监管难、风险高等问题，并提供养殖企业生产数据，辅助银行评判养殖企业经营水平，助力响应国家“扶贫惠农发放贷款，助力乡村建设”要求，全面推广发展普惠金融业务，且提升中国银行海南省分行乡村振兴普惠金融贷款的能力，纾解养殖企业融资难、融资贵，贷后监管难、风险高等问题。目前，中国银行海南省分行创新县域金融支持方式，快速推出“惠畜贷”产品，依托“智慧畜牧监管云平台”对抵押物进行监控，立马解决澄迈县慧牛合作社无法通过传统方式获得银行融资贷款的问题，也为海南全省活牛养殖产业提供了一条以活体抵押进行银行融资的“光明大道”，积极服务乡村产业振兴发展。

1.数字赋能激活房产市场活力，“智慧住建”打造行业样板。为深入贯彻落实国家建设智慧海南战略布局，支持海南省政府大力发展数字经济，助力将自贸岛建设为数字孪生省战略目标，中国银行海南省分行发挥金融科技力量，以政策为导向，以科技为引领，以创新为驱动，积极开发集房屋交易、维修资金、住房保障、物业管理等业务场景应用为一体的综合服务平台“智慧住建”，为海南省政府、相关企业、老百姓提供“监督管理、业务办理、互联互通”服务。推进了海南省住建领域信息化建设，改善住建领域信息化水平低、数据共享难等问题。该系统实现了数据实时共享、业务全流程线上办理、资金账户动态监管，从而达到强化资金监管、提升业务办理效率、加强数据安全保护、赋能“数字住建”建设的多方共赢成效。

2.采用平台化设计理念，借助云计算、人工智能等新型技术打造一体化数字住建平台。基于“资源统一、标准统一、流程统一”的发展思路，采用平台化设计理念，借助云计算、人工智能等新型技术，打造集“监督、管理、服务、互联互通”四个功能为一体的省级数字住建管理平台，支撑房产交易、维修资金、住房保障多个应用场景，整合“房”“人”“资金”信息资源，提高资金结算核算、数据交互共享、监督管控预警、渠道优化升级等能力和平台运营服务效率。实现与政数、公安、民政、不动产、税务、银行等机构部门的数据共享，打造全天候多场景多渠道的住房业务管理服务新模式。

数字住建管理平台已在海南省陵水、东方、琼海、万宁、定安、文昌、屯昌、昌江等8个市县上线。依托智慧数字住建管理平台，在第二届消博会智慧海南建设成果发布会上，中国银行海南省分行成功与海南省住建厅签订了《战略合作协议》，维护稳定了我行存量住维资金，同时实现了资金量新增和其他地区资格账户的突破。“数字住房平台”已作为标杆推广到全国，已在除海南省之外的8个省市推广上线，进一步拓展了我行在该领域的业务发展空间。

新技术应用正在重塑全球经济与创新版图，中国银行海南省分行积极推进新技术场景创建和应用，持续加大科技赋能力度，加快实现数字金融与银行发展的链接与融合。以先行先试的担当、能为善为的勇气，立说立行的作风助力数字金融高质量发展，让数字理念、数字技术在金融体系中落地生根、更新迭代，为我行发展装上“数字化引擎”。

（此文刊发于《金融电子化》2024年4月下半月刊）